古人云“三十而立”，對(duì)于任何人來(lái)說(shuō)，步入30歲都意味著來(lái)到了人生最為黃金的年齡階段。

　　放眼當(dāng)下，第一批90后已然跨過(guò)了而立之年，伴隨著年齡的日益成熟和學(xué)業(yè)事業(yè)的不斷進(jìn)步，他們正在新經(jīng)濟(jì)、新文化(300336)、新消費(fèi)等領(lǐng)域接棒80后成為全社會(huì)的主導(dǎo)力量。然而從另一個(gè)角度看，由于90后們處在經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速變遷的時(shí)代，雖然部分人已經(jīng)走上了工作崗位，但是由于社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)激烈，消費(fèi)水平高企，初出茅廬的他們經(jīng)常會(huì)陷入焦慮之中，不少人既沒(méi)錢(qián)買(mǎi)房，又不敢結(jié)婚，甚至還要繼續(xù)依靠父母的“援助”。

　　歸根結(jié)底，還是財(cái)富狀況惹的禍。正如偉人講的那樣：“手中有糧，心就不慌”。如果銀行卡里的數(shù)字能夠給90后們足夠的安全感，情況勢(shì)必會(huì)大不一樣。

　　那么問(wèn)題來(lái)了：30歲的年齡，到底有多少存款才算是比較理想的狀態(tài)呢？我們不妨做一番研究。

　　一

　　30歲人群來(lái)源及假定

　　考慮到第一批90后剛步入30歲不久，我們不妨以2020年30歲的90后為樣本，深入研究一下他們目前可能的存款狀況。

　　具體來(lái)說(shuō)，在人群劃分方面，按照學(xué)歷層次和婚姻狀況，可以將首批90后劃分為6類(lèi)群體，分別為未婚的本科生、碩士生和博士生，以及已婚的本科生、碩士生和博士生。而本文的研究也將圍繞這6類(lèi)人群展開(kāi)。

　　在收入項(xiàng)中，按照麥可思研究院發(fā)布的《中國(guó)大學(xué)生就業(yè)報(bào)告》中歷年應(yīng)屆生畢業(yè)薪酬，確定上述各個(gè)人群的起始工資；且據(jù)調(diào)查可知，有近3成的90后擁有收入不菲的副業(yè)，故而我們將副業(yè)收入也納入當(dāng)中。

　　在支出項(xiàng)中，將生活費(fèi)作為基礎(chǔ)支出項(xiàng)。由于房貸和車(chē)貸是90后的重要壓力來(lái)源，故將此二項(xiàng)也囊括進(jìn)來(lái)。此外，在已婚群體中，養(yǎng)育子女相關(guān)花費(fèi)也非常重要，這部分也不能忽視。

　　用收入減去支出，可以得到結(jié)余項(xiàng)，而對(duì)于結(jié)余項(xiàng)的分配，根據(jù)騰訊發(fā)布的《“90后”理財(cái)與消費(fèi)報(bào)告》，84%的90后有理財(cái)?shù)牧?xí)慣，故按照相對(duì)穩(wěn)健的原則將結(jié)余項(xiàng)按5：3：2分配至活期存款、定期存款、股票/基金中，其中活期存款利率按照央行擬定，定期存款為當(dāng)年國(guó)債利率平均數(shù)，股票/基金收益率來(lái)源于當(dāng)年滬深300被動(dòng)型基金收益。

　　需要明確的是，為了便于計(jì)算，我們假設(shè)三類(lèi)人群分別在2012年、2014年（兩年制）、2019年（五年制）畢業(yè)，年齡分別為22歲、24歲、29歲；在收入項(xiàng)中，未婚人群只有一份工資與副業(yè)收入，而已婚人群則為雙份（夫妻二人），并按照國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)的年均工資上漲比率上漲；在支出項(xiàng)中，由于未婚對(duì)房車(chē)需求滯后，故假定畢業(yè)后第四年、第六年分別開(kāi)始籌備買(mǎi)車(chē)（假定為12萬(wàn)元）、買(mǎi)房還貸，等額本息還貸，而根據(jù)調(diào)查90后人均結(jié)婚年齡大約在26.2歲，故已婚人群在畢業(yè)后一至二年內(nèi)，即25歲籌備房、車(chē)（假定為12萬(wàn)元），而在買(mǎi)房之前通常會(huì)選擇租房居住，因此會(huì)形成租房支出（2012年全國(guó)主要城市房租中位數(shù)為536元/月，年漲租率假定為3%），并在26歲擁有孩子以及相關(guān)支出，博士生不受此限制，且基本生活費(fèi)為雙份（夫妻二人），按照年CPI漲跌幅波動(dòng)；在理財(cái)收入中，活期/定期存款單利計(jì)息且只增本金，股票/基金按照上一年收入計(jì)入次年本金持續(xù)滾動(dòng)。

　　至此，“準(zhǔn)備工作”已經(jīng)就緒。

　　二

　　當(dāng)代未婚90后的收入支出畫(huà)像

　　首先是未婚本科生人群。

　　1990年出生的本科生在2012年畢業(yè)踏入社會(huì)，跟據(jù)《中國(guó)大學(xué)生就業(yè)報(bào)告》《90后理財(cái)與消費(fèi)報(bào)告》等的數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)年大學(xué)生人均薪酬為3366元/月，在畢業(yè)兩年后培養(yǎng)自身的副業(yè)，但由于限于學(xué)歷，副業(yè)收入假定為1000元/月，結(jié)合前文的思路，可得到未婚本科生畢業(yè)后的收入支出表。

　　分析可知，未婚本科生在畢業(yè)9年內(nèi)總收入接近70萬(wàn)元，總支出達(dá)63萬(wàn)元，年均結(jié)余率為10%，通過(guò)每年結(jié)余以及理財(cái)總收入，最終在30歲存款約有5.8萬(wàn)元，其中有三年結(jié)余比例低于0，主要原因是房貸的支出，30歲由于車(chē)貸結(jié)束結(jié)余轉(zhuǎn)正，但結(jié)余比例大大低于前五年。

　　其次是未婚碩士生人群。

　　我們假定這群人于2014年踏入社會(huì)，根據(jù)調(diào)查當(dāng)年碩士生的畢業(yè)薪酬為6503元/月，副業(yè)按照碩本工資比1.6同比例提升，并在畢業(yè)第四年、第六年分別購(gòu)買(mǎi)車(chē)和房。類(lèi)似地，也可以得到未婚碩士生畢業(yè)后的收入支出表。

　　分析可知，未婚碩士生在畢業(yè)7年內(nèi)總收入接近90萬(wàn)元，總支出40萬(wàn)元，年均結(jié)余率為54%，通過(guò)每年結(jié)余以及理財(cái)總收入，最終在30歲存款可達(dá)57.1萬(wàn)元。相比本科生，碩士生結(jié)余比例大大提高，并且存款金額相對(duì)較高，但由于房貸的加入，他們自29歲結(jié)余比例明顯被拉低。

　　接下來(lái)是未婚博士生人群。

　　博士由于自身財(cái)富積累年限短，在畢業(yè)前買(mǎi)房并不現(xiàn)實(shí)，所以在畢業(yè)時(shí)通過(guò)租房過(guò)渡，并未背上房貸，從而可以得到未婚博士生畢業(yè)后的收入支出表。

　　分析可知，未婚博士生在畢業(yè)2年內(nèi)總收入接近37萬(wàn)元，總支出約為12萬(wàn)元，年均結(jié)余率達(dá)68%，通過(guò)每年結(jié)余以及理財(cái)總收入，最終在30歲存款可以達(dá)到27萬(wàn)元。原因在于，博士占據(jù)學(xué)歷優(yōu)勢(shì)，起始收入較高，由于沒(méi)有房貸的加入，所以結(jié)余比例創(chuàng)下新高。

　　三

　　當(dāng)代已婚90后的收入支出畫(huà)像

　　說(shuō)完未婚90后的收入狀況，我們?cè)賮?lái)討論已婚90后。

　　首先來(lái)看已婚本科生的收支情況。由于婚姻使得房車(chē)購(gòu)買(mǎi)時(shí)間大大提前，所以已婚本科生的各項(xiàng)支出都較早。

　　繼續(xù)沿著前文思路分析，可以發(fā)現(xiàn)已婚本科生在畢業(yè)9年內(nèi)，由于有了配偶的收入，所以總收入接近153萬(wàn)元，財(cái)富積累較未婚人群有了極大的改善，不過(guò)由于結(jié)婚買(mǎi)房、孩子消費(fèi)支出等方面的花銷(xiāo)相對(duì)較高，總支出也達(dá)到了100萬(wàn)元，年均結(jié)余率為26%，通過(guò)每年結(jié)余以及理財(cái)總收入，最終在30歲雙方婚后存款可達(dá)58.4萬(wàn)元，婚后平均存款29.2萬(wàn)元。唯一一年結(jié)余比例小于0%的根本原因在于房貸、車(chē)貸的驟然增加，但在五年之后，結(jié)余比例也逐漸恢復(fù)至未買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)的水平。

　　其次是已婚碩士生的收支情況。分析可知，已婚碩士生在畢業(yè)7年內(nèi)，同配偶的總收入累計(jì)超過(guò)161萬(wàn)元，達(dá)到了6類(lèi)人群總收入的頂峰，總支出達(dá)91萬(wàn)元，年均結(jié)余率41%，通過(guò)每年結(jié)余以及理財(cái)總收入，最終在30歲雙方婚后存款可達(dá)77.7萬(wàn)元，婚后平均存款38.9萬(wàn)元。假定已婚碩士生自25歲開(kāi)始買(mǎi)房，結(jié)余比例便在當(dāng)年創(chuàng)下最低，不過(guò)隨后幾年逐漸恢復(fù)。

　　最后來(lái)看已婚博士生的收支情況。已婚博士生在畢業(yè)2年內(nèi)，同配偶的總收入接近74萬(wàn)元，總支出為21萬(wàn)元，年均結(jié)余率71%，為六類(lèi)人群中最高，通過(guò)每年結(jié)余以及理財(cái)總收入，最終在30歲雙方婚后存款可達(dá)56.5萬(wàn)元，婚后平均存款28.2萬(wàn)元。博士由于畢業(yè)年齡較大，在未畢業(yè)時(shí)購(gòu)房壓力較大，故假定這一期間內(nèi)暫未購(gòu)房，但博士的稀缺性帶來(lái)的正向反饋使該類(lèi)人群具有較強(qiáng)的抗壓性、較高的成長(zhǎng)性，所以結(jié)余比例在6大人群中也是較高的。

　　四

　　30歲應(yīng)該擁有多少存款？

　　通過(guò)以上對(duì)不同人群的分析，我們可以看出，畢業(yè)時(shí)間、是否已婚、車(chē)房貸款等因素都會(huì)對(duì)90后們的存款帶來(lái)較大影響，這與現(xiàn)實(shí)情況也是大體吻合的。

　　整體來(lái)看，我們可以得到如下結(jié)論：

　　（1）已婚人群存款收入普遍要比未婚人群高，雖然他們支出更多，但收入也在成倍增加。

　　（2）碩士生不管在未婚還是已婚中，絕對(duì)存款量都是最多的，而本科生由于起點(diǎn)低，雖然工作時(shí)間最久，但是并沒(méi)有形成優(yōu)勢(shì)，博士生由于畢業(yè)時(shí)間較短，所以在30歲時(shí)存款并不是最多的，學(xué)歷優(yōu)勢(shì)暫未顯現(xiàn)，但在兩年的時(shí)間內(nèi)存款數(shù)已達(dá)工作時(shí)間數(shù)倍于自身的前兩類(lèi)人群的5-7成，未來(lái)可期。

　?。?）房貸和車(chē)貸對(duì)結(jié)余的影響程度最大，往往在有房貸和車(chē)貸的首年，各類(lèi)人群結(jié)余比例都會(huì)出現(xiàn)大幅下降，并且對(duì)后續(xù)年份的結(jié)余也持續(xù)造成影響。

　　（4）在對(duì)結(jié)余項(xiàng)的分配上，活期存款占比最高，但帶來(lái)的收益最低，從208元到2600元不等，當(dāng)然作為家庭流動(dòng)性最高的財(cái)產(chǎn)是必不可少的一部分；相反，可以看到從2012年開(kāi)始投資于跟蹤滬深300股指的被動(dòng)型基金或者股票的資金增值喜人，即便是經(jīng)歷了2018年的股災(zāi)，累計(jì)增值也達(dá)到了98.06%，側(cè)面反映出堅(jiān)持定投的魅力。

　　簡(jiǎn)言之，碩士生是當(dāng)下最好的選擇，本科生在收入方面不占優(yōu)，時(shí)間可能也不能彌補(bǔ)這部分缺失；而博士生后期發(fā)展?jié)摿Υ?，但在收入上的時(shí)間成本付出較多，在資本積累的前期不具備優(yōu)勢(shì)。

　　綜合起來(lái)可以得到結(jié)論：第一批90后在30歲擁有的存款金額，大概處于27~38萬(wàn)元區(qū)間，意味在30歲時(shí)，擁有30萬(wàn)元左右的存款可能是比較理想的狀態(tài)。

　　當(dāng)然，受客觀條件所限，本次研究依舊有許多不足之處，比如大學(xué)實(shí)習(xí)收入、碩博補(bǔ)助、機(jī)會(huì)成本未計(jì)算、收入增長(zhǎng)的不確定性、理財(cái)收入的延續(xù)性、房車(chē)購(gòu)買(mǎi)時(shí)間安排及貸款利率，以及未能充分反應(yīng)北上廣深等大城市過(guò)高的房租房貸現(xiàn)狀，等等，從而可能導(dǎo)致最終結(jié)論稍顯樂(lè)觀，但數(shù)據(jù)反映出來(lái)的內(nèi)容，仍具備一定的參考價(jià)值。

　　那么問(wèn)題來(lái)了：30歲的你“達(dá)標(biāo)”了嗎？

　　【注：市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎。在任何情況下，本訂閱號(hào)所載信息或所表述意見(jiàn)僅為觀點(diǎn)交流，并不構(gòu)成對(duì)任何人的投資建議。】

　　本文由公眾號(hào)“星圖金融研究院”原創(chuàng)，作者為星圖金融研究院研究員付一夫，見(jiàn)習(xí)研究員雒佑，封面圖來(lái)自Pexels。

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